TKO TREBA ŽIVOTNO OSIGURANJE?


Ako bilo tko financijski ovisi o vama, gotovo je sigurno da trebate životno osiguranje odnosno ne možete si uopće priuštiti biti bez njega.

Životno osiguranje omogućuje vašoj obitelji novac nakon vaše smrti. Taj novac nadomješta vaše primanje i može pomoći sačuvati vašu obitelj od velikog financijskog kaosa koji bi se mogao dogoditi vašoj obitelji u slučaju vaše prerane smrti. Tim novcem obitelj će moći plaćati dnevne troškove, hipoteku ili štedjeti za školarinu vaše djece. I više od toga – novac koji će vaše obitelj primiti u slučaju vaše prerane smrti nije oporeziv.

Većini Hrvata treba životno osiguranje. Da bi ustanovili, da li ga trebate i vi, morate razmisliti o najgorem scenariju. Kako bi se probijali vaši najdraži, ako bi vi sutra umrli?

  • Da li bi imali dovoljno novaca da platite svoje zadnje troškove (pogreb, medicinski troškove, porezi i sl.)?
  • Da li bi se mogli probijati uz neprekidne životne troškove, kao što su najam ili hipoteka, hrana, odjeća, troškovi prijevoza itd.?
  • A što je s dugoročnim financijskim ciljevima?
  • Da li bi vaš partner mogao uštediti dovoljno novca za školarinu vaše djece ili za udobnu mirovinu bez vašega doprinosa domaćinstvu?
Istina je, da se nakon gubitka najbližeg treba boriti. Ali nema potrebe, da bi vaša emocionalna borba bila otežana financijskim problemima.

Životno osiguranje vam pomaže postići da se o ljudima koje volite financijski pobrinete, iako vas više nema da bi se brinuli o njima.

Da bi vam pomogli razumjeti, kako se životno osiguranje odnosi na vaše živote, na vašoj smo lijevoj strani izabrali nekoliko scenarija. Ako ste stariji ili mladi, oženjeni ili sami, imate djecu ili ne, uzmite si trenutak i razmislite, kako se životno osiguranje može uklopiti u vaše financijske planove.

Ako ste oženjeni …

Mnogim obiteljima trebaju dva prihoda, da se mogu »probijati«. Da li bi vaša obitelj mogla očuvati isti životni standard samo prihodom vašeg partnera, ako bi vi iznenada preminuli? Vjerojatno ne. Životno osiguranje omogućuje, da vaši planovi za budućnost ne umru zajedno s vama.

Ako ne zarađujete novac …

Ako ne zarađujete novac, to još ne znači, da financijski ne prispevate obiteljskom proračunu. Briga o djeci, prijevozi, čišćenje, kuhanje i druge aktivnosti u domaćinstvu su vrlo značajni opravila, koji nadomeščajo vrijednost, koja je ponavadi podcijenjena. Neka istraživanja ocijenjuju je na više od 120.000 kuna godišnje. Da li bi si vaš partner mogao priuštiti, da bi nekomu toliko plačali? Sa životnim osiguranjem vaša si obitelj može priuštiti promjenu, koja će vašu obitelj doletjeti, u slučaju da vam se dogodi nešto neočekivano.

Ako ste samohrana majka/samohrani otac …

Kao jedini roditelj skrbnik ste i najodgovorniji za svoje dijete; vi ste onaj, koji zarađuje novac, koji je kuhar, šofer i još puno toga. A još uvijek četiri od deset samohranih roditelja nema uređeno životno osiguranje, a puno onih, koji ga već imaju, kaže da trebaju više pokrića. Zbog takve odgovornostri morate se »dvostruko« uvjeriti, da li ste dovoljno životno osigurani, jer time osiguravate i financijsku budućnost vašeg djeteta.

Ako su vaša djeca već 'na svome' ili ako ste već otplatili hipoteku/kredit …

Čez leta učinit će vam se, da nema više potrebe po životnom osiguranju. Ako su djeca već na svome ili ste otplatili hipoteku/kredit, još ne znači, da će vam vaša ušteđevina i socijalna sigurnost omogućiti sve ono, što je još pred vama. Što ako vas partner preživi za deset ili trideset godina, što je u današnje vrijeme svakako moguće? Da li bi vaš financijski plan bez životnog osiguranja omogućio vašem partneru, da očuva životni stillog, za kojeg ste toliko garala, da ste ga pridobila? In bi lahko prenijeli i nešto na djecu i unuke?

Ako ste u mirovini …

Jeste li znali da s obzirom na opseg vaše imovine vaši nasljednici postižu veliku naplatu poreza nakon vaše smrti? Dobici iz životnog osiguranja isplaćuju se odmah i omogućuju nasljednicima da podmire poreze na imovinu, troškove pogreba i ostale dugove, stoga nije potrebno brzo prodavati imovinu, često ispod njihove vrijednosti. I isplate iz životnog osiguranja su neoporezive. Naposljetku – ako je vaš program osiguranja primjereno sastavljen, dohoci se iz police životnog osiguranja neće pribrojavati poreznoj obvezi.

Vlastnik ste manjeg poduzeća …

Osim toga, da se polica životnog osiguranja brine o vašoj obitelji, životno osiguranje štiti i vaše poduzeće. Što bi se dogodilo vašemu poduzeću, ako bi preminuli vi, netko od suvlasnika ili ključni zaposleni? Životno osiguranje vam može pomoći na više načina. Npr. polica može biti sastavljena tako, da financira 'kupi-prodaj' dogovor. Time ćete omogućiti, da će ostali suvlasnici imati sredstva za kupnju dijela poduzeća preminulog vlastnika po već unaprijed dogovorenoj cijeni. Na taj način vlastnici dobivaju poduzeće, a obitelj novac. Za zaštitu pred smrću ključnog zaposlenog omogućuje 'osiguranje ključnog zaposlenog' vlastnicima financijsku fleksibilnost, koja je potrebna za najam zamjene ili za izradu alternativnog sporazuma.

Ako živite sami …

Puno ljudi koji žive sami nema pretjeranu potrebu za životnim osiguranjem jer nisu financijski ovisni. Ali postoji nekoliko iznimaka. Ako omogućujete financijsku podršku roditeljima koji stare ili ako imate veće dugove, koji bi mogli preći na članove obitelji, razmislite o životnom osiguranju, jer vjerojatno ne želite da bi vaše najbliže teretili financijski problemi u slučaju vaše prerane smrti. A i treba vam životno osiguranje, jer će vam kad ostarite obavezno trebati prilično dosta novaca, jer od mirovine jednostavno nećete moći živjeti …